广西北部湾银行自成立以来，秉承“立足广西、立足中小、立足社区”的战略定位，通过一系列机制、流程、产品和服务的创新，努力为小微企业营造良好的金融服务环境，对小微业务进行了有效探索，走出了一条差异化、特色化的发展道路。“北部湾微贷”（下称“微贷”）为本行小微知名旗舰产品，其2010年-2014年历年发展情况如下所示：

表一：微贷历年贷款余额及累计投放金额（单位：亿元）

表二：微贷历年累计投放笔数（单位：笔）

小微企业在我国国民经济中处于一个举足轻重的地位。统计表明，小微企业约占国内企业总数的77%，工业总产值和实现利税分别占全国总数的60%和35%，提供了大约85%的城镇就业机会，全国出口总额中约55%来源于小微企业，小微企业已成为我国经济发展的主力军。而业内过去普遍认为，小微企业贷款风险偏高。究其原因，是此类企业信息透明度低、财务制度不健全、运作不规范、经营不确定因素大、难以提供银行认可的传统抵押物、抵御国家宏观政策冲击的能力较差、存在年限短及成活率低等。这些因素使得我国小微型企业“担保难”、“融资难”的问题始终十分突出。对此，2002年以来，政府相关部门及金融监管机构陆续出台了一系列政策，积极支持银行做好小微企业金融服务工作，大力扶持小微企业经济的发展。从2010年始，人民银行采取了相对紧缩的货币政策，年内进行了四次加息。存款准备金率不断创出历史新高，对中小银行流动性管理、业绩增长均形成了相当压力。广西在“十二五”期间实施“引金入桂”战略，创新金融产品，大力发展面向小微企业的融资服务，围绕打造南宁区域性金融中心，提高对外开放和合作水平。在此形势下，广西北部湾银行把大力发展小微企业金融业务作为战略重点，在与国外知名金融学院积极合作的基础上，学习并引进当时世界上最先进的微贷经营理念和IPC专业核心技术，推出了本行的小微特色金融产品??“北部湾微贷”。

（二）产品定义

指广西北部湾银行向微型企业、其他经济组织、个体工商户或自然人发放的，用于解决借款人在生产、贸易、服务以及经营性投资过程中出现临时性资金需求而发放的贷款。

（三）产品宗旨

以全心全意为小微企业服务为宗旨。

（四）产品理念（即“微贷文化”）

“信任造就责任、公平激发热情、服务感动顾客”。

（五）产品构成要素

单户贷款金额人民币5000元至100万元（含）；贷款期限3个月至3年（含）；担保灵活，无需抵押；手续便捷，无需费用；审批高效，2-5个工作日即可放款。

（六）产品目标客户

主要为微型企业、个体工商户、农户。此类客户规模较小、资产较少、缺乏金融机构普遍认可的传统抵押物，但同时具有持续产生现金流、增长较平稳、主营业务直接关系居民日常生活所需、真正构成社会经济运行的特点。包括：小杂货店、小烟摊、小米粉店、小五金店、小服装店、小药店、小花店、小书店、小旅社、小批发商、小零售商、小服务商、微小食品加工企业、微小制造企业等。           

案例一：广西吉宽太阳能设备有限公司，通过微贷，大力发展代理经销商及购进太阳能设备生产材料，月均营业额从37.5万元增至55万元，经销商从30个提高到70个。一年半的发展，企业就成长为广西区太阳能设备生产企业的佼佼者，获得了广西名牌太阳能企业、南宁市先进企业、广西太阳能协会副会长单位等多项荣誉。由此可见微贷产品快速、灵活、方便的特点，非常适合发展中的小微企业，通过同步跟进企业的成长，与企业互惠互利，实现银企共赢。

案例二：南宁达时连锁便利店，先后三次在企业发展的关键时期获得本行微贷产品贷款，发展至20家便利店，月营业额突破100万元，增加近10倍，成为南宁颇具规模并拥有良好口碑的连锁便利店之一。作为广西本土银行，广西北部湾银行通过微贷产品实实在在为小微企业服务，解决了客户经营周转中资金短缺的燃眉之急，促进小微企业长期持续发展。
   （八）产品产生的社会效益和经济效益

广西北部湾银行是国内城市商业银行中开办微贷首年即实现盈利且贷款余额突破3亿元、次年贷款余额突破20亿元、第三年贷款余额突破60亿元的城市商业银行。截至2015年一季度末，微贷推出后已有32852家小微企业客户办理，累计办理55216笔，累计投放金额257.97亿元，贷款余额52.11亿元，累计拉动就业近50万人。

通过创新研发和持续投放微贷产品，广西北部湾银行在实现自身业务发展的同时，积极贯彻落实了政府部门和监管部门关于支持引领银行业金融机构加强小微企业、“三农”经济金融服务力度的要求，有力促进了广西区内小微实体经济、“三农”经济的建设发展，较好履行了自身的社会责任。

（九）产品历年所获表彰和荣誉称号

2012年3月，“北部湾微贷”被广西银监局评为“2011年度小企业金融服务优秀产品”。

2012年4月27日，中国银监会召开2011年度全国小微企业金融服务评优表彰大会，总结近年来我国小微企业金融服务工作的发展成果和经验，表彰银行业金融机构在小微企业金融服务工作中表现突出、成绩显著的30家先进单位，广西北部湾银行以其创新“北部湾微贷”等金融产品服务小微企业的卓越成就，作为广西唯一一家银行业金融机构，被授予“2011年全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”荣誉称号。

2013年11月19日，经中国银行业协会严格的初评、二审、定量指标考核和终审审议，“北部湾微贷”从来自全国34个省（市）协会推荐上报的331家银行业金融机构的446个金融产品中脱颖而出，被评为“2013年服务小微企业二十佳金融产品”。该荣誉奖项是继2012年柳州银行“创业通”贷款和广西田东农村商业银行的“农易贷”被评为“2012年服务小企业及三农十佳特优金融产品”后，广西银行业在此类奖项上的又一突破。

广西北部湾银行

2015年05月07日