?? “微贷通”助推小微企业腾飞

积极履行区域性商业银行的责任与担当，大力扶持本地小微企业和实体经济的发展，一直是柳州银行多年来始终坚持的方向。
在“小微企业金融服务、小社区便民服务”两小市场定位的推动下，柳州银行积极发展和培育小微企业客户群体，与地区内众多小微企业客户建立了银企共赢、相互支持、共同发展的长期合作伙伴关系，柳州行 90%以上的信贷资源投向了小微企业，充分发挥了地方法人金融机构对小微企业金融服务的主力军作用。其中2009年针对广大小微企业客户缺乏抵押物的困难而推出的“微贷通”产品，最大限度满足小微客户“短、小、频、急”的资金需求，经过多年的市场培育，深受市场欢迎和广大小微客户的肯定，已建立起强大的品牌优势和良好的口碑传播，成为全区市场中最具竞争力和影响力的小微金融产品。截至2015年4月末，“微贷通”产品累计发放金额超近100亿元，累计发放贷款近3万笔，是一项实实在在的普惠性民生金融工程，成千上万的小微企业客户从中受益，坚定了创业和发展的信心，为小微企业实现跨越式的发展插上腾飞的翅膀。

一、“微贷通”产品特色：

1、“微贷通”产品摒弃传统的“抵押物崇拜”，转变评估方式，侧重评估小微企业的经营发展前景和盈利能力，充分挖掘小微企业在抵押物之外的核心价值和未来价值；

2、转变客户评判标准，对小微企业的调查在进行财务因素定量分析的基础上，加强对非财务因素的分析，强化对第一还款来源的要求。财务分析侧重于定量的分析，而非财务因素分析侧重于定性的分析，二者相互印证、相互补充，弥补了财务指标分析具有一定滞后性的缺点；

3、转变营销模式，改变传统的单户点式营销，通过市场调查确定目标客户名单，有的放矢批量拓展客户；

4、转变审批机制，对信贷业务申请实行标准化、表格化，在授权管理上，建立多层次审批流程，合理下放审批权限，简化审批流程，提高专业审批效率，新客户原则上在正式受理后3～5日内放款，老客户原则上2个工作日内放款，彻底扭转了小微企业客户以往因手续繁杂、贷款审批周期过长“怕贷款”的尴尬局面；

5、转变贷后管理方式，设置全面的预警指标体系，实时监控企业经营活动，同时成功开发具有柳银特色的“小微贷”信贷独立管理系统，对小微企业信贷进行全流程、精细化管理。

 二、“微贷通”产品客户案例

微贷通??守护每个人的创业梦

案例1：张立伟

客户张立伟1997年中专毕业后四处漂泊打工，2005年来到柳州并在一家汽车美容连锁店工作，2007年他用自己全部积蓄在白云路开设了一家汽车装饰服务部，走上了创业的道路。创业初期没有张立伟想象的顺利，市场不是只靠服务与管理就能支撑起来的，2009年8月，面对汽车美容行业的激烈竞争，张立伟凭借多年行业经验开始谋求转变，但是他的很多新点子、新想法因为没有资金支持而无法施展，正当他为此焦虑的时候，柳州银行“微贷通”宣传折页上的
“无抵押贷款”几个字吸引了他的注意，此前从未跟银行打过交道的他抱着试一试的心态走进了柳州银行，令他感到意外的是，在配合银行客户经理完成调查后，不到三天时间就得到了急需的5万元贷款。

获得贷款后，张立伟购置了汽车音响、四轮定位等仪器设备，经营规模进一步扩大。有了第一次贷款经历，张立伟感受到了“微贷通”的方便，2010年8月张在第一笔贷款到期后又来到了柳州银行，这次他申请的是10万元贷款，客户经理在完成调查评估后，认为张立伟的经营规模确实得到了较大的发展，有能力获取10万元贷款。于是，张用这笔10万元的贷款在跃进路开设了一个分店，生意越来越红火。在
“微贷通”的扶持下，很多如张立伟的客户开创了事业发展的一片新天地，这是柳州银行大力推进金融普惠服务建设，以“微贷通”产品护航青年创业的一个缩影。

案例2：黄莉

黄莉原来是一名普通的公司会计，有一个和睦的家庭，在结缘特百惠之前就是一个菜米油盐酱醋茶的普通师奶，如今她已经是特百惠柳州的代理商，自己经营着2家直营店。“我是一个妈妈一个妻子一个煮饭婆，如果不是偶然的机会购买了特百惠的产品，也不会有今天的成绩。”黄莉说，自己特别喜欢此类的产品，大品牌，塑料无毒。产品的设计新颖时尚，放在家中厨房，让厨房生动起来。更重要得是特百惠的理念??“自己做，更健康”，提倡自己动手，亲自下厨。她起初是介绍产品给身边的朋友，后来因为喜欢，所以就想拥有更多的特百惠商品。了解了特百惠的加盟的相关流程之后，干脆直接加盟开了一个店。

第一个店2004年开在了钻石苑的小区，但并不是做了大品牌的代理就等于赚钱。开业前期，因为缺少宣传，加上人群对特百惠这个品牌的知晓度不是特别高，生意曾一度低迷，黄莉也曾怀疑过自己的选择是不是错误的，但是她最后还是选择了坚持。坚持而不固守成规，黄莉咬咬牙，把第一批货品半卖半送做宣传给了小区一些消费者，黄莉说“我要做价值，而不是做价格”。品牌的口碑加上黄莉的努力，终于在半年之后迎来了盈利。2010年黄莉在南亚名邸开了第二间直营店，生意虽然上了正轨，但是每当特百惠总公司有一些活动的时候，黄莉都心事重重，因为她一直是薄利多销，她想拿到更多的优惠政策支持就必须掌握更多的流动资金，这时她想起曾经上门做过宣传的柳州银行“微贷通”产品，拨抱着试试的心理拨通了客服电话。客户经理第一时间去到黄莉的经营店面进行了实地调查，详细了解其生意规模、资金周转情况和盈利模式等情况，很快为她发放了第一笔贷款。“咱是小本的街坊生意，而且我还是女性，能得到柳州银行这么大力的支持，真是想也没想到呀”。黄莉对“微贷通”产品的效率和服务赞不绝口。牛顿曾说：“如果说我比别人看得更远些,那是因为我站在了巨人的肩上”。对于创业成功者黄莉女士来说，她的成功也是借助了“巨人”的肩膀??柳州银行。通往成功的道路上，不仅要有机遇、兴趣等因素，也需要帮助。柳州银行的”微贷通”给了需求者提供了及时的资金补充，让更多像黄莉一样的创业者能站在他这个“巨人”的肩膀上，获取成功的果实。

微贷通??小微企业客户的“及时雨”

案例:1：卢建芬

女人，就该相夫教子？

虽然我们生活的年代已经步入了21世纪，但是中国封建的传统思想依然有着其强大的影响力。但卢建芬不这样认为，“女人能顶半边天，我也会像个男人一样去实现自我价值。”卢建芬今年42岁，浙江人，年轻时曾在老家经营装修生意。由于经验不足等原因，卢建芬第一次的买卖以失败告终了。但是卢建芬却并没有因此一蹶不振，而是认真的思考自己的不足，考察市场，做好第二次创业的准备。“卢建芬真的是个很敢闯的女人，你只要告诉她哪里市场好，哪里有好项目，她第二天就会跑去考察，回来还会做好投资回报率的评估，虽然不是很专业，但就她而言，已经非常不错了。”??卢建芬的一位老乡在描述卢建芬时说起。90年代，在考察完分析柳州在装修市场上有一定的市场缺口，卢建芬就是跟随着老乡，从浙江跑到柳州，在亲戚的介绍下于1999年来到柳州开始做起装修生意，这次她用上了她的所有资本??10万元。这对于她而言，是个破釜沉舟的决定，背井离乡也搭上了自己所有的钱，卢建芬从开业那刻起，脑子上的弦，从未松过一刻。特别是还要从一堆男人中夺走一份装修合同。凭借着吃苦耐劳的精神和平易近人的态度，在累积了一定的资金成本和人际关系后与丈夫扩大了生意的规模，做起了集设计、制作、安装于一体的装饰家具厂。

随着客户口碑的积累，卢建芬的生意一直保持迅猛发展的势头，但2013年卢建芬的事业发展遇到了一个极大的阻碍。由于代理了新的卫浴品牌，经营资金一下变得非常紧缺，卢建芬想找银行贷款，但缺乏抵押物，很多银行将卢建芬拒之门外。资金短缺让店面存货储备严重不足，这让卢建芬寝食难安，一筹莫展。这个时候老乡向她推荐了柳州银行的“微贷通”产品，从贷款申请到调查到最后放款，时间总共只用了3个工作日。在“微贷通”产品的帮助下，她顺利度过了2013年的经营难关，生意规模得到持续的扩大。2015年客户经理根据她的真实经营情况，发放了70万元的微贷款贷款，进一步加大了对她的支持力度。

案例二：谭帮冻

谭帮冻在柳州新时代商业港做生意6年。起初经营规模较小，产品种类也少，但是凭借着他良好的服务态度以及诚实守信的信念，积累了大量的客户资源，生意不断扩张。目前谭帮冻已成立了自己完整的销售流水线，店内设有专业的业务员3名，仓库杂工5名，售后服务人员2名，其商品的售品牌以广东汕头“婴梦儿”、“卡宝熊”等为主。

“如今家家户户都很重视小孩，婴幼儿用品市场前景广阔，许多商家在这种情况下以次充好，衣服的用的布料都很差劲，有些甚至连消毒都没有消毒过，添加荧光剂等。穿的小孩子身上都会起疹子。我们从来不会做这种事情，就算利润再大我们也不做”。谭老板确实是这么一个人，诚信经营为他的事业带来了很多商机。许多周边的幼儿园因为他们店的服装质量过硬，价格合理，纷纷来向他订校服及运动服。谭老板的订单越来越多，生意越做越大，但资金周转的难题也随之产生。由于很多客户是幼儿园等单位，不能及时结账，这样谭老板需要垫付大量资金，每到生意的旺季，资金短缺让谭老板无法及时大量补货，眼睁睁看见很多商机溜走，资金周转的压力让谭老板无所适从，成为其一块心病。

在朋友的推荐下，他走进了柳州银行商业港支行，咨询贷款一事。客户经理热情的接待了他，根据他的经营特点和应收账款较多的情况，最后向其发放了10万元“微贷通”贷款。2014年，客户提出续贷的申请，柳州银行根据其经营规模扩大的实际情况，再次向其发放了30万元的“微贷通”贷款，继续扶持其生意发展。

柳州银行的“微贷通”产品敢于真正破除“抵押物崇拜”的传统桎梏，也打破了普通个体工商户和私营业主对于银行贷款高门槛的偏见。“微贷通”产品同时也具有便利性和灵活性，柳州银行小微客户经理在市场调查中发现，很多商户的资金需求都具有季节性、临时性的波动，在节假日和销售旺季普遍需要加大资金投入，“微贷通”根据广大小微客户的经营特点和现金流变动情况，“量体裁衣”制定还款方式和还款周期，满足他们“短、小、平、急”的贷款资金需求。在广大客户资金周转困难的时候“雪中送炭”，真正想客户之所想，急客户之所急，解决客户经营道路上一个又一个的“拦路虎”。

“微贷通”??小企业也有大未来

案例1：张胤宏

张胤宏1983年生于河池，由于母亲早年来柳州从事汽配生意的缘故，高中毕业后，也跟随着母亲的脚步，来到了柳州，现为柳州市益升汽车配件店负责人。

2007年柳州并没有很多专业的改装车店，张胤宏看准了这一市场，加上柳州本地就生产雪佛来乐驰车，这款车在柳州的低端车市占有率非常高，有很大的改装市场。“这些都是后话，朋友们都说叫我改车，我又没场地，一个做废品的朋友把他仓库清空，700块钱就租给了我。再买了一两千的二手货架和工具，去说服一些认识的朋友给我铺点汽车改装材料和设备，差不多花了2000块，我就开业了。”开业在他这里显得格外的简单，可这看似简单的开业，张胤宏已经沉淀了五年。刚开始，张胤宏一门心思钻改装车系列，忽略了改装车店的外部环境，客户并没有达到他的预期。 2009年，张胤宏决定将自己的店好好整理整理。

为了扩大、打造全新的店面形象，升级改装设备，张胤宏花费了两年来的所有盈利收入，但这并不足以支撑他的改造车天堂，一个偶然的机会，他从朋友那里得知柳州银行有无抵押贷款业务，这个消息无疑使陷入困境的他看到了希望的曙光。2010年，柳州银行向他发放了3万元的“微贷通”贷款。张胤宏初步创立了他的改造车天堂??“胤天堂”。他深知，要做成一个品牌，并把品牌做大做强，就需要强大的客户群体。如何创造稳定的客户群体，成了当务之急，把宣传做到位也成了重中之重。文化程度并不算高的他，已经筹备完成了三种宣传渠道??网络、平面媒体、手机微信客户端。在网络方面，成立了第一家“柳州乐驰车友会”网站；平面媒体方面，创办了属于自己的“胤天堂
车灯志”杂志；紧跟时代潮流，张胤宏也早就创立微信公共账号，宣传他的汽车改造业务。

依托于自身的品牌经营建设，目前“胤天堂”在柳州已经有了两家直营店，一家加盟店，河池地区也有了一家加盟店。这一次的起飞，张胤宏又花费了五年的时间，“每个人都应该有一个五年计划，这样你的梦想才不会仅仅是梦想”。柳州银行连续四年向其发放了“微贷通”贷款，2011年发放5万元，2012年发放10万元，2013年发放20万元。“胤天堂”的品牌故事一直都和柳州银行的“微贷通”产品息息相关，两者之间不仅仅是成就与被成就的关系，更是相互融入、共同成长、和谐共进的伙伴关系。

案例2：邹东

柳州市柳邕路京城商贸一带是柳州市家电较为集中的批发零售区，密集的市场对驻扎在这一带的商户来说，有好也有坏。产品齐全能够带来庞大客户群的同时，也避免不了大浪淘沙的激烈竞争。

柳州银行的一名小微客户??邹东，他的家电王国就开设在这里。

邹东是广西博白人，2002年与父亲一起来到柳州经营家电批发生意，在与父亲共同经营8年后，邹东凭借这期间积累的经营经验和客户渠道，决定离开父亲的羽翼，独自飞翔。2010，在京城商贸，用他自己为数不多的储蓄租下一间门面经营家用电器批发生意。

“天才是由事业的热爱而发展起来的”，邹东就是这样一名热爱自己事业的“天才”，于父亲奋斗的那八年，他褪去了青涩，装载了盔甲。邹东是这样形容自己的这门生意的“这里卖家电的没有100也有80家，每年门面转让的有10家以上，能做到五年以上的商户凤毛麟角。这是我早就知道的，所以从一开始，我就要付出比别人更多的努力，开发一切可以开发的资源，拓宽我的销售渠道，我要成为那个凤毛或者麟角。”

一项事业的发展，绝对是离不开经营者的努力的。因业务发展需要，经营场所面积由原来的30平方扩张至297平方米。经营场所扩张的同时，邹东也时刻不忘提升服务品质以及销售货品的质量。先后完成了一系列的员工专业培训，并代理了包括松下、奥克斯、美的、小天鹅等知名品牌在内的各种家用电器中高端品牌。

2012年，和许多大型批发零售商一样，邹东也遇到了他生意经营上的资金周转问题。应收账款的增多，库存量越来越大，压得邹东有点喘不过气来。此时，柳州银行“微贷通”产品给了他莫大的支持。在收到了他的贷款申请后，客户经理迅速完成了一系列的调查工作，根据其资产及经营情况，向其发放了50万元个人经营性贷款，并在之后的两年间，持续支持邹东的事业发展，先后在2013年、2014年分别向其80万元及100万元贷款。

目前邹东已成立了自己的贸易公司??邹东贸易公司，业务发展到柳江、融安、融水等多个县域，2014年客户年销售达到4500万元，实现年净利润200万元，事业呈现广阔前景。

案例3：倪兆阳

2015年4月29日，广西首家螺蛳粉企业广西味之坊餐饮投资管理有限公司在天津股权交易所挂牌上市，挂牌当天市值突破2.5亿元。作为“微贷通”产品长期支持的客户，董事长倪兆阳用自己的经历证明了小微客户一样也有大未来。

广西味之坊餐饮投资管理有限公司的前身是上世纪九十年代的柳州味之坊大排档，创始人倪兆阳从一个饭店的厨师做起，用自己的积蓄白手起家苦心经营起这家大排档，他凭着坚韧不拔的意志，不断钻研菜品的研发，逐渐受到广大消费者的欢迎和市场的肯定。但是不断求新求变的倪兆阳谋求事业上更大的突破，走出一条将本土特色风味与时尚休闲餐饮融合的道路，但资金规模的限制让他的事业规划停滞不前，抱负和理想无法充分施展让他异常困惑。事业发展的转机源于2011年他与柳州银行“微贷通”产品的结缘，在一次柳州银行小微金融产品推荐会上，他发现“微贷通”产品的特点非常适合他这类的小微客户，于是他向柳州银行提出了贷款申请。客户经理分中午和晚上两个时段到他的店面进行实地调查，通过当天的客流量统计推算餐厅全月的经营收入，从而可以判断餐厅每月都有稳定的现金流入，盈利能力较强，第一还款来源充足，具备还款能力，于是向倪兆阳发放了40万元的“微贷通”流动资金贷款，从此“味之坊”这个品牌的发展道路上就一直有“微贷通”的陪伴，5年来，倪兆阳累计获得“微贷通”产品将近500万元的贷款资金支持，极大支持了“味之坊”品牌的壮大和事业的腾飞，倪兆阳还作为会长组织发起成立了柳州美食联盟协会，陆续打造出柳州菜饮食文化博物馆、倪氏味之坊风味馆等柳州一个又一个著名的餐饮品牌。

未来“微贷通”产品将进一步升级与完善，采取更简便的调查手段、实施更快捷的审批流程、推出更灵活的还款方式和差异化的服务，携手千千万万小微企业客户共同成长，共享城乡金融健康快速发展的丰硕果实。

 

 

 

  

柳州银行股份有限公司

 2015年5月18日