“农贷易”产品简介

“农贷易”产品是田东农村商业银行依托“农金村办”金融服务模式，有效结合农村信用体系建设，为千万户农户量身订制的致富贷款。“农金村办”模式就是在行政村设立“三农”金融服务室，为农户提供村级金融服务的模式。“三农”金融服务室工作人员由行政村责任心强、诚信好、素质较高且熟悉村屯情况的3-5名（即村干部、经济能人、大学生村官、农商行业务员等）组成，履行协助银行采集农户信息、接受并审查农户贷款申请材料、监督农户贷款用途、催收贷款本息、反馈农户金融需求、金融知识宣介、培训、咨询、政策解读等职能，让“农贷易”产品呈现了手续便捷、速度快、耗时短的亮点。同时，申请“农贷易”贷款的农户还可以享受贷款优先、额度优厚、利率优惠的待遇，真正使广大农户受惠，得到社会的普遍认可。在2012年中国银行业协会服务中小微企业及三农双十佳金融产品终审专家评审会上，该产品从全国金融机构申报的328个产品中脱颖而出，荣获“全国2012年服务中小微企业及三农双十佳金融产品”称号。

背 景

田东,革命老区??广西壮族自治区百色市所辖的一个普通农业县。然而,自2008年10月起,这个普通的农业县迅速成为人们关注的焦点。这起源于一位中央领导对田东的一次调研之行。2008年10月19日至21日，全国人大常委会委员长吴邦国来到田东县调研，期间委员长在党员干部会议上说:“发展农村金融保险体系，党的十七届三中全会提出了一些新举措，田东可否争取试点，在贷款担保、政策性保险上探索一些新路子。”

同年12月10日，吴邦国委员长又在一份文件上批示:“金融是发展农村经济的瓶颈，建议以田东为试点，在中央金融部门的支持下，破解这一难题，这也是三中全会提出的课题。”很快，田东县成为全国唯一的农村金融综合改革试点县，开始了破解农村金融服务难题的种种探索。田东农村商业银行为深入贯彻吴邦国委员长的重要批示精神，大胆先试先行，不断探索开发农村金融服务模式和破解县域金融服务难题的有效途径，于2009年初结合“农金村办”金融服务模式首创推出“农贷易”贷款产品，有效解决了农民贷款难的问题，填补了农村金融服务盲区，为“破解农村金融服务难题”提供了广西样本。

“农贷易”??惠及千家万户

作为农村金融服务主力军，田东农村商业银行肩负着服务“三农”的巨大社会责任。正是这份责任，田东农村商业银行围绕农村金融服务改革的难点、焦点问题，立足“惠农、支农、便农”的工作思路，以建设“田东农村金融服务示范县”为切入点，积极探索农村金融服务改革的新路子，在深化农村金融服务改革，破解农民贷款难、担保难等问题作了有益的尝试。

按照服务“三农”和支持县域经济发展的市场定位，田东农村商业银行抓住田东县作为农村金融服务改革试点县的机遇，创新业务品种，改进服务手段，强化服务功能，从简捷农民贷款程序、创建信用环境等措施着手，积极探索开发低成本、可复制、易推广的农村金融服务模式和破解县域金融服务难题的有效途径。2009年初, 田东农村商业银行自主研发的小额农贷新产品 “农贷易”问世。

“农贷易”的问世,有效地解决了农民贷款难的问题,大大降低了小额贷款风险,得到了自治区联社、政府部门及社会各界的充分肯定。一时间,“农贷易”作为一种创新模式引起人们的广泛关注,并被当地农民誉为“惠及千家万户”的好产品。

“农贷易”的研发和推广是田东农村商业银行创新服务和产品的一大亮点。“农贷易”是依托“农金村办”金融服务模式推行的，“农金村办”即村级“三农”金融服务室，“农贷易”依托村级“三农”金融服务室进行运用和推广。村级“三农”金融服务室是银行与村对接的一个机构，具有四个职能：一是宣传培训，二是信用评级，三是发放贷款，四是贷后管理。田东农村商业银行先对村里的干部进行“农贷易”等金融产品、金融知识的培训，村干部掌握了之后，再对村民进行培训；农户申请贷款时，先找服务室，村干部对这个农户贷款做什么、能贷多少钱、还款能力等进行初审，然后田东农村商业银行再进行审核，给农户评级，并将结果进行公示；然后就是贷款发放，农商行信贷员一周过来一两天，和村干部一起为贷款农户办手续，农户不出村也能办贷款。贷款发放后，服务室要协助田东农村商业银行督促贷款户按季（或按月、按年）结息，并分期还本或到期还本，如果有逾期未还的，还要协助进行催收。

通过“三农”金融服务室职能的发挥，解决了小额贷款信息不对称问题,也有效防范了风险,大大提高了小额贷款质量，在很大程度上解决了农民贷款难、银行放款难和风险防控难“三大难题”。

因该产品手续简便、利率优惠、门槛低，农民更愿意在田东农商行贷款，如今全县有信贷需求的农户90%以上都在田东农村商业银行有贷款。黎文设是田东县东达村一位普通农民，曾经仅靠种植甘蔗取得收入。但由于土地贫瘠，又没有资金购买肥料，甘蔗种植产量低，成本高，忙活一年到头没赚几个钱。后来，他偶然在田东芒果文化节得知芒果供不应求，于是决定改种芒果。可要想把自己的果园打造成形，至少要投入好几十万。而经过东挪西凑，还差十几万元。这么大数额的资金去哪里找？于是，他开始穿梭于各家银行寻找帮助。然而，由于没有抵押担保，银行不愿意伸出援助之手。在他正准备绝望的时候，村委给他带来了喜讯??去找田东农村商业银行，那里有“农贷易”贷款，专门为从事农业的群体服务的，相信可以帮到你。他抱着最后一线希望，向村委提出了申请，借助“三农”金融服务室开展采集农户信息、评定信用等级、信用额度、受理贷款申请并贷前调查等工作，了解到黎文设信用状况良好，有一定的经济基础，为人踏实肯干。经过充分调查和综合评定，决定将黎文设评为“AAA”级信用户，以最优惠的利率给他发放“农贷易”贷款10万元。由于“农金村办”金融服务工作室协助开展贷前相关手续，使贷款发放手续更加便捷、发放速度更加快、耗时时间更加短。没过几天，黎文设就拿到了贷款。有了这10万元的贷款资金的帮助，他开始携带自己的梦想大步前行。如今，黎文设的芒果种植面积已经达到1100多亩，年收入800万元左右; 同时还注册成立了田东县文设芒果专业合作社，会员105人，人均种植芒果面积２０亩，辐射带动周边果农200多户，芒果种植面积达3600多亩，经济效益十分可观。黎文设成为了名副其实的“田东芒果大王”，农民发家致富的“领头雁”。

有了村级“三农”金融服务室，既减轻了农商行开展客户信息调查的工作量，又保证了信息准确。通过村屯行政资源的介入，结合农村信用信息采集和评级系统，让农商行能有效甄别“安全性借贷者”和“风险型借贷者”，有效监督和控制借贷农户的贷前、贷中和贷后行为，使小额农贷得到普及推广。目前田东农村商业银行已经在33个行政村设立了“三农”金融服务室，比产品推出时多出11个。自2009年以来，已累计向农户发放“农贷易”贷款4.3万户，金额22.7亿元，贷款不良率仅占1.8%，并成功打造了两个不良贷款零余额网点。

“农贷易”??破解一连串难题

一笔贷款发放，有三个程序必须到位：贷前调查，贷中审查，贷后检查。哪一个环节出问题都会造成风险。然而，“农贷易”小额贷款高的只有10万元，少的甚至几千元，但程序都是一样的。与大型商业银行每笔百万元、千万元甚至上亿元的贷款相比，小额农贷发放的成本客观上就高出百倍。更为困难的是，田东农村商业银行基层网点只有两三个信贷员，要为全镇几万农民提供信贷服务，每个信贷员平均管理约500笔贷款，高的甚至上千笔贷款，客观上也难以把工作做得扎实。这种状况下，如何才能服务好？

有了村级“三农”金融服务室，通过服务室工作人员协助开展贷款前调查、监督贷款使用、贷后管理等工作，既减轻了农商行开展客户信息调查的工作量，保证了信息准确，还能发挥链条短、放款快捷、效率高的优势，对客户很有吸引力。目前，田东农村商业银行已在所有行政村的“三农”金融服务室里上墙公开“行政村三农金融服务工作室制度”、“三农金融服务工作流程图”、“农户申请贷款需要材料”、“贷款利息及利率计算方法”、“农村商业银行农户信用评分表”等。祥周镇中平村的村民普遍反映，以前贷款麻烦多，需要递交的材料一大堆，银行评估贷与不贷的标准一大堆。现在好了，流程图一目了然，自己的信用等级也同样清清楚楚，能贷多少钱，每年利息多少钱，一算就知道。该村农户就是通过“三农”金融服务室向田东农村商业银行拿到“农贷易”贷款用于发展香葱种植产业，如今香葱品牌已经远近闻名，并被评为“广西第一香葱村”。

不过，这种模式虽然充分证明农民是讲信用的，但是，对于农民快速增加的信贷需求来说，如何让农民满足呢？自推广以来，田东农村商业银行以“农贷易”+“农金村办”为载体，联合政府、村干等力量，采用整村推进的方式，加大农户信息采集力度，集中对农户进行评级授信，对符合条件的农户发放“贷款证”，给予贷款优先、额度优厚、利率优惠的优惠政策，农户只需凭有效身份证明和贷款证就可以在柜台办理贷款，降低了贷款门槛，简化了农户贷款手续，缩短了农户贷款流程。自推行“农金村办”以来，田东农村商业银行将原来的162条贷款评级标准，压缩为44条，极大方便了农户。田东县朔良镇那娄村是百色市市定贫困村，田东农村商业银行以产业扶贫为总体思路，以“农金村办”金融服务模式为平台，以“农贷易”贷款为载体，通过行政村“三农”金融服务室工作人员以整村推进的方式采集农户信用信息，将那娄村评定为信用村，并按照信用村、信用屯、信用户的要求对贷款户实行利率优惠政策，全力支持该村农户发展柑橘种植产业。自2013年该村被评为信用村以来，田东农村商业银行已累计通过“三农”金融服务室向该村发放“农贷易”贷款952万元用于发展柑橘种植产业，惠及全村 96户农户。现该村柑橘种植已超过1000亩，备坑超过2000亩，柑橘种植产业已初具规模，有效激发了该村农户发展生产、脱贫致富的动力。目前，田东农商行已完成73327户农户经济信息采集、录入，建立农户经济档案，占全县7.55万农户数的97%，评定授信农户29611户，通过贷款证给4.3万户授信农户发放贷款金额22.7亿元 ；完成了101个信用村的创建工作，广大农民真正得到实惠，享受到农村金融改革的好处。

那么，在满足村民的贷款需求的同时，如何很好地防范风险？村民申请贷款都需要经过村级“三农”金融服务室工作人员的签字同意。这种做法，充分调动农民主观能动性，不仅引导农民加强了自身约束，自觉互相监督、互相帮助，同时，也把信贷员的工作量减轻很多，迅速提高信贷效率，有力降低信贷风险。

“农金村办”对村委来说是动力也是压力，农户的信用等级与全村的信用等级密切相关。村里平时谁真正有能力发展生产，懂技术肯努力的，他们都会开“绿灯”，好赌好酒吸毒的，村委肯定不会签字。
   “农金村办”的一系列做法，充分利用了政府的行政资源、地方的信息资源、民间的信用资源等一系列资源。村委会村组干部对本村本组人的熟悉程度远胜于银行信贷员，通过户、组、村、乡镇的“捆绑式”信用等级评定及其增信体系，实现对农户和村屯借贷行为的全流域监控，金融资源的可得性明显增强。据统计，至2014年末，田东农村商业银行通过“三农”金融服务室发放“农贷易”贷款，有信贷需求的农户贷款满足率达到93%。

“农贷易”??呈现多重效应

手续便捷、速度快、耗时短是“农贷易”的亮点。“易”是结果，办贷又容易又便捷，让农户乘兴而来，满意而归。“农贷易”之所以能够迅速推广是因为既有流程,又有制度,还有操作方法，手续简便。特别是有了人民银行征信系统,农户信息更加规范完整，评级授信形成标准化流程。通过信用工程建设和“三农”金融服务室的配合，从信贷员调查摸底与村两委的互动以及农户信用等级的评定,都形成了规范性制度。“农贷易”产品推出后，田东农村商业银行一直致力于将其打造成为利民、便民的致富贷款。作登瑶族乡大板村作为县域贫困村，群众大多以外出务工取得收入，田东农村商业银行通过“三农”金融服务室向该村农户发放“农贷易”贷款，引导村民利用信贷资金发展林下养鸡项目，并支持金陵集团以“公司+基地+农户”的发展模式鼓励村民投入到林下养鸡的热潮中。目前，该田东农村商业银行已向该村养鸡专业户发放“农贷易”贷款23户，金额105万元，并向金陵集团发放涉农企业贷款2000万元，助推当地林下养鸡项目规模化发展。现大板村养鸡集中区已拥有25个专业养殖场，成为了田东县养殖金陵鸡的示范基地和全县林下养鸡示范基地，养殖专业户仅靠养鸡项目年收入就超过5万元，帮助该村解决近110个就业岗位，带动了农村青年返乡创业的热潮。

“农贷易”贷款额度定性为小额,需求量大，解决了农户贷款中没有有效抵押物的难题。基于这些特性，除去在地域上可以推广以外，小额农贷的经验、流程都可以复制延伸开来,下岗再就业人员、返乡农民工等弱势群体的贷款难问题都可以用小额信贷的方式来解决。如田东农村商业银行以思林镇真良村作为重点扶贫对象，引导农村青年梁华川发动当地村民成立火龙果种植专业合作社，并向该专业合作社及社员发放“农贷易”贷款150万元贷款发展火龙果种植业，现该专业合作社火龙果种植规模已达到550亩，有效带动了该村群众发展产业脱贫致富。

随着“农贷易”+“农金村办”模式的不断推广和完善，村级“三农”金融服务室越来越激发出广大农户利用金融信贷发展生产的积极性和主动性，农户、银行和政府多方共赢的局面正在形成。

其一，有效解决农村金融服务空白点的问题。“农金村办”模式下的行政村金融服务工作室，作为银行业机构服务触角的延伸，使得银行在低成本下就可以建立了一个“模拟网点”，提供与物理网点相类似的金融服务，有效解决农村地区银行业机构的短腿问题。

其二，有效扩大支农惠农覆盖面。“农金村办”模式植根于农村基层，将商业金融的原则与微型金融所发展的技术有机地融合在一起，能充分利用当地信息资源和社会资本优势进行信息筛选，可有效甄别“安全性借贷者”和“风险型借贷者”，监督和控制借贷农户的贷前、贷中和贷后行为，杜绝信息不对称性和“逆向选择”，使小额信用贷款得到进一步推广、金融资源对农户的支持显著增强。

其三，有效防控贷款风险。金融服务室内部也建立了筛选制度、监督制度等制度，杜绝关系户、走后门等道德风险。对通过金融服务室发放的贷款，如有某个行政村逾期三个月以上贷款占比超过5%，将由与之合作的涉农银行业机构暂停对该村发放贷款，适时摘除信用农户、信用村（屯）、信用乡镇称号，并由村金融服务室协助开展专项清收工作，直至该比率降至3%以下，方可重新开展业务。

其四，提高了农民的对现代金融的了解。通过对行政村金融服务室工作人员的培训，使他们成为一支相对稳定的农村金融知识宣传员队伍，而由他们对广大农民开展转培训和辅导，又进一步引导农民提高金融意识和信用观念、制定还款计划、培养自我管理投资和风险意识，使“送金融知识下乡”宣传普及工作常态化。

百舸争流，千帆竞发。田东农村商业银行在农村金融综合改革试点工作中，紧紧抓住金融改革契机，不断转换经营机制，创新金融业务品种，改进金融服务手段，实现了从农村信用社到农村合作银行再到农村商业银行的华丽转身。自推出了“农贷易”产品后，服务“三农”的力度更强，“三农”覆盖面更广，践行了肩负服务“三农”的巨大社会责任，田东农村商业银行的整体形象得到不断提升，农村金融服务主力军的作用更加突显，有力彰显了田东农村商业银行是“田东人自己的银行”的品牌形象。下一步，田东农村商业银行将进一步推广“农金村办”金融服务模式，不断增设行政村“三农”金融服务室，并依托服务室大力发放“农贷易”信贷产品，使其真正成为千万农户的致富贷款。

 

 

2013年12月13日田东农商行那娄村“信用村”授牌仪式

 

田东农商行“农贷易”产品支持祥周镇中平村香葱种植喜获丰收

 

田东农商行“农贷易”产品支持真良火龙果专业合作社规模发展火龙果种植

 

田东农商行“农贷易”产品支持作登乡大阪村林下养鸡产业发展

 

田东农商行对“三农金融服务室”工作人员进行培训

 

 

田东农商行祥周镇中平村金融服务工作室揭牌仪式

 

田东农商行依托“农金村办”金融服务模式，创新推出“农贷易”信贷产品，该产品因手续便捷、速度快、耗时短而深受群众好评，

被中国银行业协会、中国地方金融研究院评为2012年服务小微企业及三农十佳特色金融产品

田东农商行中平村金融服务联系点