2008年11月，象州农合行在自治区联社的指导下，全面推行“快乐贷款”改革，切实解决“三农”抵（质）押担保难的融资问题，打造出特色鲜明的信贷文化和构筑“保增长、防风险”长效机制，有力促进了“三农”和地方经济稳健发展。

一、小额贷款业务的现状及改革的必要性

长期以来，象州农合行坚持立足农村、服务三农的经营宗旨，扎根农村广阔天地，积极发扬“背包银行”的优良传统，大力开展农村小额贷款业务，先后推出了农户小额信用贷款、农户联保贷款、个体工商户小额信用贷款、农村诚信青年创业贷款、农村党员小额信用贷款等业务品种，以手续简化、程序方便、不需抵（质）押担保、投放及时等特点获得了广大群众的好评，有效解决了农村融资难的问题，树立了农村金融主力军的形象。但是，随着社会经济的发展，农村小额贷款业务的部分操作流程已越来越不适应客户以及象州农合行自身业务发展的要求。主要表现在：

（一）农村小额贷款户数多、金额小，涉及到千家万户，管片信贷员工作量大，因而对所管辖区的农户家庭经济信息难以详细掌握，造成在办理小额贷款业务过程中因信息掌握不全而影响了等级评定、授信及贷款发放等工作，花费在贷前调查、授信评定的时间较多，工作效率较低，既容易使信贷员产生“惜贷”思想，又容易耽误农时，不利于象州农合行业务的进一步发展。

（二）现行小额贷款业务手续繁琐，造成信贷员工作量增加。近年来，各级管理部门为了确保小额贷款业务的健康发展，先后制定实施了一系列的规章制度，对完善小额贷款业务管理、加强风险防控等方面起到了有效的促进作用。但是，由于增加了各个环节的风险防控措施，办理小额贷款需要的各方面资料也相应增加，甚至部分工作重复，造成信贷员和农户办理业务花费的时间较多。如对农户的经济信息采集（农户经济信息录入工作完成后，农户经济信息采集表应选择其中主要内容并入表格式农户贷款证申请、评定授信表）、个人身份核查、资信等级评定、授信并发贷款证等基础性工作，均可以在农户申请贷款之前进行；个人信用报告查询应纳入资信评定工作内容并在申请贷款前进行；农户书面借款申请书应与表格式借款申请书进行合并等等。

（三）象州农合行农村小额贷款业务大部分按照农户申请→授信调查→资信评级→受理贷款→签订合同等程序进行，且授信额度与贷款额度大致相同，存在根据贷款申请额确定农户授信额的现象，未能体现小额贷款“一次核定，随用随贷，周转使用，余额控制”的管理要求及发挥其优势。

（四）风险问题多。由于传统的小额贷款操作方式均为根据借款申请开展等级评定和授信，而未能在借款前对借款人及其家庭进行整体授信调查，给少数信贷员违规发放一户多头、假名冒名贷款有机可乘。广西象州农村合作银行自2008年7月正式挂牌开业以来，坚持“立足县域、服务’三农’、服务中小企业、服务区域经济”的市场定位，为有效解决农民和中小企业“贷款难”和“难贷款”问题，该行推行“快乐贷款”改革创新，更好地服务地方经济发展，切实解决“三农”抵（质）押担保难的融资问题。二、什么是“快乐贷款”改革

（一）产品设计理念

围绕“服务、创新、快乐、共赢”的经营服务理念，以“快乐贷款、‘贷’来快乐”为原则，以“帮助您快乐发展、富裕生活”为服务宗旨，“快”体现在速度快、效率高，“乐”体现在服务好、质量优、客户满意，按“零售业务批发做”经营理念简化规范操作流程，为农民、个体经营户、农村经济组织和农村中小企业提供又快又好的阳光办贷服务。

（二）产品特色

（1）手续简便：一次核定授信额度，随用随贷，可循环使用授信额度；

（2）方式灵活：根据贷款额度可选择信用、保证担保、抵（质）押担保等单一或组合的贷款方式；

（3）服务快捷：小额贷款2个工作日办结，大额贷款5个工作日办结。

（三）市场表现

 该产品于2008年11月推出以后，得到了广大客户的欢迎，尤其是开展了对农户、个体经营户、中小企业的最高额授信业务，采取一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用的管理方式，有效解决了客户对资金“短、频、快”的服务需求；除传统的担保方式外，第三方保证担保、林权抵押、原料或产成品质押等灵活多样的担保方式解决了客户“担保难”问题。截止2014年末，象州农合行已经累计创建了1个信用乡、12个信用村，累计办理农户小额贷款授信4.4万户，占全县农户总数的55.97%，授信总额7.46亿元；办理中小企业授信业务240户、授信总额12.99亿元。让所有符合贷款条件的农民、个人、中小（微）企业都得到支持，有效解决农民和中小（微）企业“贷款难”问题，助推地方经济快速发展。

（四）业务操作程序

 客户申请→贷前调查及评级授信→授信审查（审批）→用信审查（审批）→发放贷款→贷后管理→贷款收回。

（五）安全性

 一是通过推行“一号三证”（即借款人编号、贷款证、身份证、银行存折）授信制和业务公开“阳光办贷工程”，充分运用人民银行征信系统及公安部公民身份联网核查系统，有效防控假冒名等违规风险；

 二是通过建立“四级三层”（即县级、乡镇、村委、一般群众“四级”，本行管理部门、支行领导班子、客户经理“三层”）内外联络信息网，对贷款实行实时监控和催收，有效防控道德、操作、信用等风险；

 三是通过实行包放、包收、包效益、包赔偿和终身责任追究 “四包一追究”管贷责任制，有效防控内部人员道德、操作风险，提高贷款整体安全性。

 创新信贷经营理念和信贷文化

 象州农合行以 “快乐”作为企业的核心文化，推出的“快乐贷款”是一种产品，一种服务，一种理念，也是一种合规文化。“快乐贷款”突出一个“快”字，速度快、服务好、效率高、质量优；体现一个“乐”字，办贷又快又好，对客户帮助大，让客户满意，达到 “客户发财、合行发展、地方经济受益”，实现多方“共赢”的良性循环局面，才能真正“乐”得起来。

 创新信贷产品和担保方式

 象州农合行创新性推出十大“快乐贷款”组合，即：农民致富快乐贷款、个体工商户经营、公务员消费、购建房“安居”、助学扶困、中小企业诚信创业、企业发展、最高额循环、最高额担保、最高额抵（质）押等十大“快乐贷款”系列产品。还创新贷款的担保方式，推出林权抵押、动产质押，以及土地承包权、房屋使用权、原材料或产成品来质押办贷；并对企业贷款实行“第二保证人”制度，对个人贷款实行多元联保制，在风险可控的前提下，多渠道、全方位满足社会公众的普遍性和个性化的融资服务需求。

三、“快乐贷款”构筑长效机制

（一）创新信贷服务模式

 存款存储信用，贷款“贷”来快乐。象州农合行改革信贷服务模式，推行了“快乐贷款”阳光工程，对优质客户给予“贷款优先、利率优惠、资金倾斜、额度放宽”的融资政策，为客户提供“全方位、一站式、保姆式、高层次、个性化”的金融服务。象州农合行构建以市场开发部为核心的一级营销服务团队，以支行班子成员为核心的二级营销服务团队，以内外勤人员、前后台员工和客户经理“三位一体”的“三级营销”市场开发工作长效机制，打造三级全员营销服务团队，全员行动，实行分层次、全方位公关营销，构建有强大竞争力的现代金融营销服务体系。如浙江省丝绸之路集团公司到象州投资办厂，象州农合行主动到该企业营销，动员该企业到农合行开户，并迅速派信贷员调查和办理贷款抵押担保手续，仅用3天就办好1500万元贷款。

（二）创新信贷信息渠道

 构建庞大的银农、银群、银企、银政多方合作的“四级三层”内外信息联络网，解决因信息不对称而造成的“贷款难”和风险高问题。“四级三层”内外联络信息网是“快乐贷款”改革的核心工程，一是由县、乡、村、屯等四级共1373个外部信息员（也称存贷款协管员）组成的外部联络信息网，形成庞大的信息联络网和信息源（仅在农合行内部上网公开）。同时，对责任心强的村屯信息员发给聘书，每年评比优秀信息员和给予突出贡献奖励。二是由合作银行、支行、管片信贷员（客户经理）三层组成内部联络信息网，将相关信息面向社会公开，以利于业务联系、提供金融服务、信息反馈和监督举报。三是通过政府创金融环境，银行建信息平台，农民、个人、企业共同参与的方式，搭建起一个透明的信贷供求和金融服务信息多向互通的“多赢”服务网络，助推农民致富，农业增收，农村和县域经济发展。

（三）创新信贷运营管理模式

 改革信贷运营管理模式，推行“一号三证”授信限时办贷制。一是完善规制，通过对客户准入、评级授信、调查审查、用信放款、管理收回等流程重置。二是规范借款户代码管理，统一编订全辖借款户代码编排规则，实行一户一号，并以之作为贷款证和贷款档案的编号。借款户代码共由9位数组成（出现跨片、跨乡镇、一户多头等特殊情况的适当增加编号位数），其中第1、2位为支行代码，第3、4位为借款人所在村委代码，第5、6位为借款人所在自然屯代码，第7、8、9位为借款人顺序码。三是认真开展评级授信和实施“快乐贷款64321阳光服务”。将“四级三层”中的合行联络信息面向社会公开，在全县各村屯张贴，对贷款实行 “六公开（贷款种类公开、条件公开、程序流程公开、利率公开、服务承诺公开、办贷联系人和监督举报电话公开）；四优惠（按守信从优、从快原则，实行贷款优先、利率优惠、资金倾斜、额度放宽）；三服务（一站式、保姆式、全方位服务）；二便利（又快、又省，随到随办随时办妥，省时省心省事省钱）、一目标（客户发财，合行发展，地方经济受益的“多赢”目标）。并按照贷款“零售业务批发做”的原则，发挥“四级三层”联络信息网组织协调作用，在村组织的参与和配合下，对各村（街）客户进行集中评级授信，统一发放《贷款证》；然后由客户凭《贷款证》、身份证和农合行的桂盛卡，到农合行办贷只需10多分钟，就象到银行领取存款一样方便。

（四） 创新信贷风险防范和化解模式

 改革防范和化解贷款风险的管理模式。一是实行包放、包收、包效益、包赔偿和终身责任追究制等“四包一追究”管贷责任制和动态控险绩效考核扣减制。二是构建“三网合一”的联动防化风险长效机制。即将天网（人民银行的征信网和公安部的居民身份核查网）、人网（“四级三层”内外联络信息网）、地网（合行创建的评级授信网）结合起来，与政府的社会信用体系建设[信用户、信用村（镇）、诚信象州等信用工程]整合联动，建成一个“防风险、促发展”的信贷系统，从根本上防范假冒名贷款和化解信贷风险。

（五）创新信贷助推县域和“三农”经济增长的模式

 应对全球金融危机，“保增长、扩内需、调结构”，面临的是如何解决现金流短缺这一“巧妇难为无米之炊”大难题。通过创新信贷投入方式和加快投放速度，全方位满足社会各界的融资需求，从而有效化危抓机，强有力的助推县域和“三农”经济稳健、快速发展。

 通过推行“快乐贷款”改革，以“象州模式”有效解决“三农”和中小企业贷款难问题，并促进地方经济金融生态环境的改善。2011年，“快乐贷款”金融产品荣获中国银行业协会“最佳小企业金融产品创新奖”和全国银行业“服务小企业及三农十佳特优金融产品”称号两项全国大奖。象州县还荣获了“全区县域招商引资工作奖”、“西部最具投资吸引力城市”、“中国最适宜粤商投资地区”等荣誉称号。同时，象州农合行的各项业务也得到快速发展、风险有效防控、盈利能力大幅增强、企业形象显著提高。截止2014年末，象州农合行各项存款35.34亿元，是改革前的3.78倍；各项贷款27.2亿元，是改革之初的3.8倍，涉农贷款余额25.09亿元，比改革前增加19.29亿元；累计支持中小（微）企业229户，授信户数比改革前增加141户；中小（微）企业贷款余额13.22亿元，比改革前增加11.46亿元，取得了经营效益和社会效益“双丰收”的良好局面。

“快乐贷款”支持丝绸之路集团广西丝绸有限公司发展

       “快乐贷款”支持无公害蔬菜种植基地发展

2008年12月14日，在象州县运江镇举行快乐贷款“一本通”现场会

2010年9月象州农合行“快乐贷款”荣获中国银行业协会“服务三农和支持中小企业

先进评选最佳县域经济贡献奖”奖杯

 2010年9月象州农合行“快乐贷款”荣获中国银行业协会“服务三农和支持中小企业

先进评选最佳县域经济贡献奖”证书

2011年8月20日中国银行业协会2011年双十佳金融产品终审考察现场

 

2011年服务小企业及三农十佳特优金融产品??快乐贷款获奖牌匾

2011年全国最佳小企业金融产品创新奖奖杯

     2011年全国最佳小企业金融产品创新奖证书

    

     象州农合行快乐贷款支持的妇女创业象州华金养殖场 

    

     象州农合行快乐贷款支持的寺村油桐树种植，该树种用于提炼生物油

      

       象州农合行快乐贷款支持的象州镇石贵村腐竹加工厂

      

 

                        象州合行快乐贷款支持的中平多福茧站

 

中国银行业协会考察组到我行考察评估“快乐贷款”产品